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20年勤めてセミリタイアした人の年金額は? 受け取れる年金の計算方法とその捉え方

西野浩樹_画像 西野浩樹 第3話

2018/11/15 掲載

みなさん、こんにちは! 波乗りニーノこと西野浩樹です。秋になるとサーフィンは太平洋の季節から日本海の季節になります。滋賀県と富山県を行き来する途中でサーフィンする機会も増えてきました。

海水の温度は温まりにくく冷えにくいので、11月くらいまでは3mmのフルスーツでサーフィンできます。その一方、4月-5月は外は暖かくても海の中はめちゃくちゃ寒いので3mmフルスーツでサーフィンしてます。感覚的に言うと2カ月ぐらい遅れている感じですね。

■ 日本の年金制度は3階建て

さて、今回は、「 セミリタイアしたいけど、セミリタイアしたら年金ってどうなるんだろう? 」「 年金って払っても、どうせもらえなんなら払わないほうがいいんじゃない? 」など、皆さんからの質問も多い「 年金 」について触れたいと思います。

年金は、会社を卒業した後も関係してくる社会保険料( 年金、健康保険、介護保険、雇用保険 )」の中でも、特に皆さんの関心の高い部分だと思います。言葉はちょっと難しいですが仕組み自体はシンプルですので、ぜひ頭に入れておいてほしいと思います。

日本の年金制度はよく、「 3階建てのビル 」にたとえられます。

私たちが年金を語る時、「 公的年金制度 」を指すのが一般的です。そして、公的年金制度には日本人全員が加入する「 国民年金( 1階部分 )」と、会社員( サラリーマンや公務員・団体職員 )が加入する「 厚生年金( 2階部分 )」があります。

それ以外に、「 確定拠出年金 」( 企業型・個人型 )などがありますが、これらは私的年金という位置づけで、3階部分と呼ばれます。



フリーランスや自営業者の方が受け取れるのは1階の国民年金( 老齢基礎年金 )のみ。会社員、公務員の方は1階に加えて、2階部分の厚生年金( 老齢厚生年金 )・共済年金も受け取ることが可能です。

知らない人が多いのですが、厚生年金に入っている人は、イコール国民年金( 老齢基礎年金 )にも入っています。給料明細には、「 厚生年金 」としか明記されていませんが丁寧な書き方をすれば「 厚生年金( 国民年金を含む )」ということになります。

■ 40年間働いた人は年金をいくらもらえるのか?

次に、皆さんが気になる「 国民年金(老齢基礎年金)」と「 厚生年金(老齢厚生年金)」の受給資格と支給額について触れようと思います。

受給資格については、国民年金は20歳から60歳までの40年間のうち、国民年金保険料を10年以上納めた方が受け取れます。一方、厚生年金( 老齢厚生年金 )は1年でも厚生年金保険料を納めていれば、原則65歳から受け取ることができます。

受給金額は、国民年金( 老齢基礎年金 )については40年間満額納めた方で、年額779,300円。サラリーマンの給与等は一切関係ありません。部長だろうが平社員だろうが、40年間満額納めていれば年額779,300円です。

40年に満たない場合は40割ることの納めた年数になります。例えば、20年納めた人は「 779,300円÷40×20=389,650円 」です。そして、10年満たない場合は0円です。9年11ヶ月納めたとしても0円です。

( この部分については、僕が会社を卒業したときに制度が変わりました。それまでは25年が最低限必要な期間でしたが一気に10年にまで縮まりました。あざーす )



厚生年金で受け取れる金額は、現役で働いてきたときの月収が関係してきます。国民年金は部長だろうが平社員だろうが同じ金額でしたが、厚生年金は変わります。下期は簡易式の計算式です。

「 納付期間平均月収×0.0055×被保険者月収(納付していた月数)=年間支給額(簡易式)」

例えば、勤続40年間( 被保険者月数480ヶ月 )の平均月収( 40年間の平均 )が50万円くらいの部長だった場合は年額130万円くらいです。平社員で勤続40年間の平均月収が25万円くらいだった場合は年額65万円くらいになります。

※あくまでも、簡易式ですので詳しくは社会保険労務士さんにお聞きください。



会社員時代にトップクラスの昇進で部長まで登りつめた40年間働いたサラリーマンの年金額は、「 老齢基礎年金779,300円+老齢厚生年金1,300,000円=2,079,300円 」ということで、月額約17万円です。



平社員だと年金額は「 老齢基礎年金779,300円+老齢厚生年金650,000円=1,429,300円 」ということで、月額約12万円です。ここから税金、健康保険料、介護保険料が引かれることになります。

■ 20年勤めてセミリタイアした人の年金額は?

会社を40歳から45歳くらいの20年間でセミリタイアしてその後、国民年金( 老齢基礎年金 )だけを払い続けた場合は、どうなるのかを計算してみましょう。

まず、老齢基礎年金は満額納めたとして同じ月額約6.5万円です。次に老齢厚生年金ですが、日本の企業は定昇制度が色濃く残っておりサラリーマン時代後半に行くほど給料が高くなる傾向があるため、現役平均月収が50万円になるとは考えにくいです。

今回は、勤めていたときの平均月収が40万円、30万円、20万円だった場合の計算をしてみましょう。



どうでしょうか。20年勤めて、その間の平均月収が20万円の場合、厚生年金は月額2.2万円。この金額を見て、ショックを受けるかもしれません。

国民年金も6.5万円という数字だけみると、決して多いとは思わないでしょう。そのため、「 年金は納め損なんじゃないか 」と思う人もいるかもしれません。実際、国民年金を払わない若者が増えていることは、社会問題にもなっています。

しかし、現在の国民年金保険料が月額16,340円ですから、年額約20万円で40年間納めたところで約800万円です。それに対して、老後は年額約80万円の老齢基礎年金を給付されるわけですから、10年で元が取れるのです。

さらに、傷害保険と遺族補償の特約付きですから、「 絶対に納めたほうが良い 」、と私は思います。

余談ですが、セミリタイアの予定がある方に伝えておきたいのですが、会社を辞めてから次の働き方が決まるまでの期間は必ず、「 未納 」状態ではなく「 免除 」状態にしておくこと。

「 未納 」状態で傷害に該当した場合やもしものことがあった場合、最悪支給されないことがあるかもしれません。詳しくは各地域にある年金事務所の社会保険労務士の方に聞いてくださいね。

社会保険料のことは社会保険労務士に、税金のことは税理士に聞きましょう。( どっちのこともよくわかっているのは賢明な投資家です )

■ 年金は老後のおまけ、自らのビジネスを回していこう

これまでの日本は、良い高校に入って良い大学を出て大企業に就職して定年まで働けば年金で悠々自適に死ぬまで生活できるような制度設計でしたが、そんなのは幻想でした。それに気付いた人が不動産投資をはじめて、このコラムを読んでいると思います。

年金額の少なさを悲観するのではなく、「 年金は老後のおまけみたいなもの 」と考えましょう。自分の力で不動産投資をビジネスとして確立させたら、不動産というストックビジネスを回す一方で、自分の得意なことを軸にしたフロービジネスを作っていけばいいと思います。

これからの10年間、第4次産業革命一番の変化は、「 世界50億人の脳がスマホで繋がる 」ということです。50億人相手にスマホ1台で仕事ができる時代が、もうすぐそこまでやってきています。

これまで、副業はコソコソと隠れてする時代でしたが、これからの複業はアピールして尊敬される時代に入ります。命の炎が燃え尽きるその瞬間まで。新しい挑戦と失敗を繰り返しながら複業を進めていきたいですね。

そして、複業を競争ではなく共創して共走できる仲間がいれば最高の人生を送れるのではないでしょうか?

12月1日に、ハリー( 張田ミツルさん )と一緒に名古屋でセミナーを開催します。良かったら遊びに来てください。
3年以内に会社を辞めたい大家さん限定セミナーIN名古屋

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プロフィール

■ 西野浩樹さん(波乗りニーノ)



不動産投資家、ファイナンシャルプランナー
滋賀県彦根市在住
妻と息子二人の4人家族

大家列伝⇒前後編
西野さんのblog
Facebook西野浩樹

■西野浩樹さんのプロフィール

□1973年
石川県金沢市に誕生

流通系会社で労働組合の書記長として、組合員たちの相談に乗る中で、お金の知識の必要性を感じ、ファイナンシャルプランナーの資格を取得

□2007年
社宅について調査する中で、富山市の土地値の安さと家賃の高さの歪みに気づき、富山市内で不動産投資をスタート
その後、新築を中心に物件を買い進める

□2017年
長年勤めた流通系の企業をセミリタイア
家賃収入は約4,400万円、全体の返済比率は約45%

■所有物件

□2007年
富山市内にアパートを新築(7室)売却済み


□2008年
富山市内にアパートを新築(6室)


□2009年
富山市内に借家を新築(2棟)


□2010年
富山市内に借家を新築(2棟)


□2011年
中古戸建購入

□2014年
富山市内にアパートを新築(8室)


□2016年
彦根市内に中古アパート購入(8室)

□2017年
富山市内にアパ―トを新築(10室)


彦根市内に中古アパートを購入(8室)

彦根市内にアパートを新築(8室)


彦根市内に中古戸建購入

□2018年
彦根市内のアパートが完成予定(8室)





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